niedziela, 19 lipca 2009

Inflacja - czyli co pożera Twoje marzenia?


Inflacja to stały wzrost średniej ceny dóbr, co w rezultacie prowadzi do spadku siły nabywczej pieniądza. Można powiedzieć, że inflacja to nic innego jak procent składany, tylko niestety tym razem działający na naszą niekorzyść. Istotę inflacji najlepiej zrozumieć na przykładzie. Załóżmy, że mamy 100zł, które trzymamy na czarną godzinę. Z racji tego, że nie mamy zaufania do systemu bankowego, postanowiliśmy zakopać nasze pieniądze w ogródku. Po dziesięciu latach, przy średniorocznej inflacji wynoszącej 4%, nasze 100zł, będzie miało siłę nabywczą dzisiejszych 68zł. Innymi słowy za dziesięć lat za nasze odkopane 100zł, będziemy mogli kupić tyle, co dzisiaj za 68zł. Ile musielibyśmy mieć pieniędzy po 10 latach, żeby ich siła nabywcza była równa 100zł dzisiaj? Odpowiedź to 148zł. Żeby zachować siłę nabywczą naszych 100zł przez 10 lat, przy 4% średniorocznej inflacji, musimy tak zainwestować, żeby przez ten okres zarobić 48%! I to nie uwzględniając podatku Belki.

siła nabywcza 100zł dzisiaj = sile nabywczej 148zł za 10 lat (inflacja 4%)

Jak widać inflacja wpływa bardzo destrukcyjnie na przyszłą siłę nabywczą naszych pieniędzy.
Ważne więc jest, żebyśmy nauczyli się rozróżniać realną stopę zwrotu z inwestycji od stopy nominalnej.
Stopa realna jest procentowym zwrotem z inwestycji po odjęciu inflacji.

REALNA STOPA ZWROTU = NOMINALNA STOPA ZWROTU - INFLACJA

Nominalna stopa zwrotu pokazuje nam ile zarobiliśmy, nie uwzględniając utraty siły nabywczej pieniądza, czyli inaczej mówiąc, nie uwzględniając inflacji. My jednak, w swoich symulacjach finansowych, nie możemy sobie pozwolić, aby zapomnieć o inflacji. Pamiętajmy, że milion złoty brzmi pięknie, ale tylko dzisiaj. Za 20-30 lat, za milion złotych będziemy mogli kupić znacznie mniej! Zilustrujmy to na kolejnym przykładzie. Dajmy na to, że postanowiłeś na emeryturę nazbierać milion złotych. Na jednym z wielu dostępnych w internecie kalkulatorów finansowych szybko można wyliczyć, że przy zakładanej stopie zwrotu wynoszącej 10%, oszczędzając przez 25 lat, musisz odkładać około 750zł miesięcznie, żeby Twoje marzenie o milionie się spełniło. Super! Tylko jaka
wyrażana w dzisiejszych złotych, będzie siła nabywcza Twojego miliona za 25 lat? Przecież myśląc o milionie, myślisz o kwocie mającej konkretną siłę nabywczą dzisiaj. Policzmy. Twój zakładany średnioroczny zwrot z inwestycji to 10% (dość realne w długim terminie), ale spodziewasz się też w tym okresie średniorocznej 5% inflacji. Przy takich założeniach za swój milion będziesz mógł kupić mniej więcej tyle ile dzisiaj kupisz za około 295tys. Hmm, w takim razie ile musisz nazbierać, żeby przy założonej stopie inflacji poczuć się jak gdybyś miał milion złoty dzisiaj? Odpowiedź to 3 386 254 zł. Mając taką właśnie kwotę pieniędzy będziesz mógł kupić dokładnie tyle samo, ile możesz kupić za 1 000 000zł dzisiaj. Ale żeby odłożyć 3 386 254 zł w 25 lat, przy naszej zakładanej stopie zwrotu, nie wystarczy Ci już odkładanie 750zł miesięcznie, musisz co miesiąc uciułać 2550zł! Jak widać, po uwzględnieniu efektu, jaki na siłę nabywczą naszych oszczędności ma inflacja, musimy diametralnie zwiększyć miesięcznie odkładaną kwotę. W przeciwnym razie nie osiągniemy celu jakim jest zaoszczędzenie kwoty, która będzie miała siłę nabywczą 1 miliona dzisiaj.
Oczywiście to są tylko symulacje,
warto jednak mieć świadomość jaki wpływ ma inflacja na przyszłą siłę nabywczą naszych pieniędzy i nie zapominać o tym przy planowaniu naszych finansów.
Poniżej zamieszczam tabelkę z historyczną inflacją w Polsce.




Przeczytaj także:
Alokacja aktywów
Siła procentu składanego
Zasada 72
Klucz do bogactwa

2 komentarze:

  1. Inflacja to zabawny temat - słyszałem powiedzenie (nie pamiętam czyje) że jedna osoba na milion rozumie inflacje :).

    Nie staram się tu nikogo obwiniać ani na nic naganiać, ale dobrze też jest wspomnieć skąd się bierze inflacja, jak powstaje, kto na niej zyskuje a kto traci :)

    OdpowiedzUsuń
  2. Ja jednak myślę, że ci większość ludzi w Polsce wie co to inflacja, przynajmniej osoby które w 90' miały conajmniej 10 lat :)

    OdpowiedzUsuń